Ипотечные платежи: на чем можно сэкономить

При оформлении ипотеки каждый стоит перед вопросом: отдать предпочтение аннуитетным платежам или выбрать менее привычные линейные платежи. Их часто представляют как способ, который помогает клиентам сэкономить деньги на процентах. Кредит с самого начала быстрее амортизируется, благодаря чему платятся более низкие проценты. При детальном анализе мы приходим к выводу, что более привычные аннуитетные ипотечные платежи с фиксированной суммой необязательно менее выгодные.

Далее по теме

• Инвестиции в недвижимость
• До какого возраста дают ипотеку
• Аренда или ипотека: плюсы и минусы

Ипотечные платежи: аннуитет

Ипотеку можно выплачивать множеством способов. Самым привычным является аннуитетная выплата. Характерно, что ежемесячный платеж имеет всегда одинаковую сумму. На практике, это удобный способ погашения, так как клиент может настроить в интернет-банкинге платеж на фиксированную сумму, и ему не придется беспокоиться о том, сколько точно денег снимается с его банковского счета. Месяц за месяцем общая сумма оплаты остается неизменной, меняется лишь соотношение количества уплаченных процентов и суммы погашения задолженности в рамках каждого ипотечного платежа.

Ипотечные платежи: линейные

В отличие от этого, в некоторых случаях ипотечный кредит также можно погасить формой линейных ипотечных платежей. Этот метод основан на том, что клиент каждый месяц возвращает банку одинаковую сумму кредита, которая увеличивается с причитающимися процентами в данном месяце, потому что проценты начисляются с актуального уровня долга, который немного снижается с каждым взносом, уменьшая проценты, выплаченные в отдельных месяцах. Каждый новый взнос всегда немного ниже, чем взнос в предыдущем месяце.

Линейное погашение часто рекомендуется в связи с экономией на процентах. При линейном погашении кредит в первой половине срока выплат амортизируется быстрее, потому что вначале взносы погашения выше, чем при аннуитетном погашении. С более низкого долга логически клиент будет платить меньшие деньги.

Ипотечные платежи. Как это выглядит на практике?

Возьмем для примера ипотечный кредит в размере 2,4 млн крон со сроком погашения 20 лет и процентной ставкой 2,74% годовых при аннуитетных ипотечных платежах, когда клиент будет платить проценты в общей сумме 297 тысяч крон за первые пять лет. Ежемесячный платеж будет составлять около 13 тыс. крон. В случае линейного погашения клиент заплатит в течение первых пяти лет на 8 600 крон меньше, но ежемесячный платеж составит около 15 400 крон. Разница в выплачиваемых процентах далее увеличивается. После десяти лет она составит более 28 тыс. крон.

Это звучит очень интересно, однако вводит в заблуждение. Для людей имеет значение сумма платежа, а не приоритеты выплат. Это должна быть разумная сумма, то есть не слишком низкая, не слишком высокая. Таким образом, если клиент может погасить 15 400 крон в месяц, то на практике лучше погасить ипотеку аннуитетными ипотечными платежами за более короткий срок, чем линейно в течение более длительного периода времени.