Опасения относительно роста ставок вызвали огромный спрос на ипотечные кредиты, и в результате общая сумма, на которую были заключены ипотеки, выросла практически до 20 миллиардов крон. Если когда-то банкам требовалось минимально три месяца для некоторых операций, в этом году им удавалось выполнить их за 30 календарных дней. Как в дальнейшем изменятся ставки и справляются ли банки с таким сильным спросом?
Сверхнизкие процентные ставки, рост цен на недвижимость, ожидания роста экономики и вместе с тем опасения резкого роста ставок принесли новый рекорд на рынке ипотек. Банки, предоставляющие свои результаты в Fincentrum Hypoindex, в июне заключили 10 794 ипотечных кредита. По сравнению, например, с 2007 годом, в среднем вырос размер ипотеки, то есть общий объем заключенных ипотечных договоров увеличился до 19,75 миллиардов крон (а вот в 2006, 2009 и 2010 годах для того, чтобы достичь отметки в 20 миллиардов крон, банкам требовался целый квартал), а значит, рекорд, установленный в июне 2007 года, равный 18,7 миллиардам крон, в этом году был преодолен.
О том, насколько значителен скачок, свидетельствует и межгодовое сравнение. Как правило, в июне объемы ипотечных договоров достигают максимума. Так было и в прошлом году, когда банки заключили ипотеки на 15,2 миллиардов крон. Однако сейчас этот показатель выше на 30%. Большую роль в этом сыграл выросший средний размер кредита.
В то время как в 2014 году средняя сумма превысила 1,7 миллиардов крон только три раза, в этом году она ни разу не опускалась ниже этой границы. Причин несколько. С одной стороны, это низкие процентные ставки, включающие возможность получения стопроцентной ипотеки, благодаря чему клиенты при том же самом уровне доходов могут получить более высокий кредит. Однако вместе с тем это и рост цен на недвижимость, рост продаж квартир в новостройках и высокий спрос на кредиты непосредственно на строительство, при которых, как правило, финансируемая сумма в среднем выше, чем в случае с остальными целями кредитов.
Процентные ставки: Банки справляются с напором клиентов
Предположения о том, что процесс одобрения ипотеки в банках будет долгим, не оправдались. За первое полугодие банковский сектор обработал более 50 тыс. ипотечных кредитов, а в июне их количество подходило к такому пределу, с которым банки могут справиться, но это никак не отразилось на качестве и скорости работы при оформлении кредитов. Между тем, высокий спрос наблюдался и в период отпусков в июне и июле.
Стагнация процентных ставок
В среднем процентные ставки по ипотекам в июне (по сравнению с маем) упали на 2,05%. Осенний рост показателя, однако, не будет таким драматичным, как прогнозировалось раньше. В августе процентные ставки увеличились только у нескольких банков, остальные выжидают и, возможно, в начале осени они проявят свои намерения. Важно и развитие цен ресурсов на межбанковском рынке. Совсем недавно в этом секторе изменился тренд и цены слегка упали. Но главную роль здесь сыграет взаимная конкуренция банков и попытки усилить свое положение на рынке.
Растет и объем кредитов у жилищно-строительных банков
Интересные данные получили и жилищно-строительные сберегательные банки, у которых наконец-то в течение долго времени был зафиксирован значительный рост доходов, отличающийся от прибыли среднего уровня. Например, еще в июне общий объем кредитов у финансовых учреждениях этого типа составил 4,675 миллиардов крон, что является самым высоким показателем с мая 2012 года. С учетом межгодового сравнения, объем предоставленных кредитов вырос на 12%.
Кстати, на этом рынке доминирующее положение занимает Чешскоморавский жилищно-сберегательный банк (чеш. Českomoravská stavební spořitelna). В начале лета объемы продаж здесь выросли на 10% и составили 2,4 миллиарда крон.
Банки, включая жилищно-сберегательные, за первое полугодие 2015 года под жилье предоставили более 110 миллиардов крон.
Что же привело к ослаблению стандартов предоставления кредитов? По меньшей мере в одном исследовании предполагается, что оно было вызвано переходом от дуополии с чёткими регулирующими нормами на рынке секьюритизации ипотечных кредитов к конкурентному рынку, на котором наибольшим влиянием обладали кредиторы
За несколько лет до начала кризиса низкие процентные ставки и значительный приток иностранного капитала привели к созданию благоприятных условий для роста рынка кредитования; в свою очередь, рост рынка кредитования способствовал быстрому росту рынка недвижимости и стимулировал финансирование потребления за счёт заёмных средств